Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Национальный банковский журнал, 30 сентября 2010 г.

Страхование от перерывов

В жару резко увеличивается возможность рефрижераторных рисков

7563 просмотра, 1 комментарий, добавлен 27 июня 2017 года в 12:11

Многие предприятия обращаются в банки за кредитами, подразумевающими страхование имущественных рисков. Но существуют и иные риски, например, связанные с перерывом в производстве предприятий. Или рефрижераторные риски, возникновение которых приобрело особую актуальность в аномальную для нашей климатической зоны жару. Практика показывает: дополнительное страхование выгодно и банкам, и заемщикам.

Рисков невозможно избежать. В случае возникновения риска он оказывает отрицательное влияние на результат деятельности предприятия, на процесс достижения поставленных целей, в том числе и на возврат полученных банковских кредитов. Все это определяет необходимость создания надежной системы страховой защиты. Страхование как способ финансирования и минимизации риска для предприятий самых разных отраслей и видов деятельности является весьма востребованным.

Страхование убытков от перерыва в производстве

В результате различных стихийных бедствий, пожаров, техногенных катастроф, которые, к сожалению, давно перестали быть редкостью, имущество предприятий может быть очень серьезно повреждено. Причем урон способен привести к остановке производственных мощностей и даже всего производственного процесса. Как следствие, обязательно возникнут дополнительные убытки, предприятие не получит планируемой прибыли, а текущие расходы сохранятся. Это и зарплата персонала, и расходы на погашение кредита, и арендные платежи и т.д. Страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве (его также называют страхованием от перерыва в производстве или страхованием от простоя) предусматривает компенсацию всех перечисленных убытков. Страховые компании могут подобрать для любого предприятия программу страхования с обязательством возместить убытки.
Таким договором предусматривается возмещение неполученной прибыли вследствие перерыва или сокращения обычных объемов хозяйственной деятельности, если они возникли в результате материального ущерба, нанесенного имуществу предприятия. Он может также предполагать возмещение расходов, необходимых для восстановления нормального функционирования компании. Перечисленные убытки - прямое следствие ущерба, нанесенного средствам производства, имуществу предприятия. Поэтому вполне логично, что этот вид страхования продается в пакете с имущественным страхованием.
Нередко бывает так, что убытки от перерыва в производстве в разы и даже в десятки раз превышают ущерб, нанесенный имуществу в результате наступления страхового случая. Например, в случае дорогостоящего ремонта поврежденного оборудования, который может растянуться на месяцы.
Страхование от перерывов - практика, принятая во всем мире, и неотъемлемая составляющая системы риск-менеджмента предприятия.

Индивидуальный расчет

Страхование от перерыва в производстве незначительно влияет на бюджет предприятия, отмечают эксперты. Как правило, такой полис приобретают в дополнение к договору страхования имущества организации. Расчет страховой суммы производится на основе бизнес-плана и бухгалтерской отчетности организации. Средний размер страхового тарифа колеблется от 0,2 до 2,5% от страховой суммы. Но в каждом конкретном случае он рассчитывается индивидуально.
Вероятность наступления убытков в результате перерывов в производстве такая же, как вероятность наступления рисков, способных спровоцировать эти перерывы, уверяют эксперты. Но эти убытки, как правило, всегда выше стоимости ущерба по «имуществу». Поэтому средний тариф на этот вид страхования примерно на 30% превышает тариф по имущественным программам с традиционными рисками пожара, залива, стихийных бедствий и т.д. Здесь важно, чтобы договор страхования перерыва в производстве был дополнением к имущественному страхованию. В противном случае размер страхового тарифа может существенно вырасти.
Тариф может быть снижен в случае франшизы - суммы убытка, который клиент готов понести без страхового покрытия. В этом виде страхования применяется не традиционная франшиза в денежном выражении -условная или безусловная, а так называемая временная. Она устанавливается по договоренности с клиентом и исчисляется в днях предполагаемого простоя. Чем больше франшиза, тем ниже тариф страхования.

Рефрижераторные риски

Помимо таких рисков, как грабежи и кражи, многие товары при перевозке подвергаются различным опасностям. Например, изменение температурного режима может привести в негодность всю партию груза.
По просьбе страхователя в объем ответственности стандартных условий страхования допускается включение дополнительного рефрижераторного риска как наиболее часто встречающегося в практике перевозки. Он определяется как порча груза в рефрижераторе в результате выхода из строя холодильной установки во время перевозки - причем порча, произошедшая по любой причине, за исключением недобросовестного исполнения обязанностей водителем или механиком рефрижератора.
Фактический ущерб, связанный с размораживанием груза, может быть возмещен страховщиком только в том случае, если неисправность рефрижераторной установки вызвана ДТП или противоправным действием третьих лиц в период перевозки.
Велика вероятность повреждения груза в результате размещения его в ненадлежащую тару, упаковку и при нарушении правил погрузки. Ни для кого не секрет, что в один вагон, фуру или контейнер отправитель старается загрузить максимум продуктов. Многие страховые компании не признают основанием для страховой выплаты случай нарушения правил погрузки. Но все зависит от того, насколько грамотно составлен договор страхования и несет ли перевозчик ответственность за сохранность груза.

Светлана ДОНЦОВА, руководитель управления методологии и андеррайтинга по страхованию имущества и ответственности ЦМиА СОАО «Национальная Страховая Группа»

Наличие полиса BI, поддерживающего финансовую устойчивость заемщиков кредитов, можно и нужно использовать как инструмент снижения банковских рисков и формирования гибких процентных ставок по кредитам для создания качественного портфеля. Особую актуальность страхованию BI придает возможность включения в страховое покрытие процентов по кредитам или иным привлеченным средствам - в том случае, если эти средства привлекались для инвестиций в той области производственной деятельности, которая была прервана вследствие гибели, утраты или повреждения застрахованного имущества. Обычно страховщик возмещает страхователю убытки от перерыва в производстве продолжительностью не менее 72 часов и не более 12 месяцев с даты гибели или повреждения имущества. Максимальная продолжительность перерыва в производстве, убытки от которого возмещаются СК, именуется периодом ответственности.
При страховании убытков от перерывов в производстве обычно устанавливается безусловная франшиза. Она бывает двух видов: либо временная - это период времени, за который возможные убытки от перерыва в деятельности несет на себе предприятие, либо денежная, при которой из суммы страхового возмещения вычитается оговоренная в полисе сумма франшизы.
Тарифные ставки по страхованию рисков наступления убытков от перерывов в производстве варьируются в зависимости от выбранного покрытия (расходы, прибыль, наличие дополнительных рисков и специфики отдельных объектов), а также отрасли производства и составляют от 0,1 до 1%. Что касается рефрижераторных рисков, то они относятся к имущественным рискам и применяются как при страховании имущества предприятии, так и при страховании грузоперевозок. Они покрывают гибель или повреждение застрахованного имущества, находящегося в морозильных и холодильных установках, которые находятся в помещении, в результате повышения температуры внутри холодильной или морозильной установки выше установленных нормативов по причинам:
- аварии оборудования холодильной или морозильной установки - непредвиденного ее повреждения;
- непредвиденных, аварийных отключений электроснабжения, приведших к отключению оборудования холодильной или морозильной установки;
- утечки хладореагента из системы охлаждения холодильной или морозильной установки.
При предоставлении данных рисков в покрытие страховщик применяет повышающий коэффициент к базовому тарифу в размере от 1,1 до 1,5 в зависимости от состояния установок и условий страхования.

Оксана ДЯЧЕНКО

В материале упоминаются: Компании, организации: Национальная страховая группа (НСГ) 415 Персоны: Донцова Светлана

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »